새로 만든 사업자 계좌, 이체 한도가 100만원인 이유

개업 준비로 계좌를 새로 만들고 거래처에 대금을 보내려는데 이체가 막힙니다. 잔액은 충분한데 "1일 이체한도를 초과했습니다"라는 안내가 뜹니다.

계좌에 문제가 있는 것이 아닙니다. 새로 만든 계좌에 자동으로 걸리는 안전장치입니다. 정식 명칭은 한도제한계좌 또는 금융거래한도계좌입니다.

이 글에서는 왜 걸리는지, 한도가 얼마인지, 어떤 서류로 어떻게 푸는지 정리합니다.

왜 걸리나요

보이스피싱과 대포통장을 막기 위한 조치입니다.

계좌를 개설할 때 그 계좌를 어떤 목적으로 쓸 것인지 확인이 되지 않으면, 은행은 일단 거래 한도를 낮춰서 계좌를 내줍니다. 사기에 악용되더라도 피해 규모를 줄이기 위해서입니다.

특히 비대면으로 개설한 계좌는 대부분 여기에 해당합니다. 앱으로 몇 분 만에 계좌를 만들 수 있게 된 대신, 목적 확인이 안 된 상태로 시작하는 셈입니다.

내 계좌가 여기 해당하는지는 은행 앱의 계좌 상세 화면이나 고객센터에서 확인할 수 있습니다.

한도가 얼마나 되나요

인터넷·모바일·폰뱅킹 이체는 1일 100만원, ATM 출금과 이체는 각각 1일 100만원, 은행 창구 출금은 1일 300만원입니다.

이 기준은 2024년 5월에 상향된 것입니다. 그전에는 인터넷뱅킹과 ATM이 30만원, 창구가 100만원이었습니다. 지금도 오래된 안내 글에는 30만원으로 적혀 있는 경우가 많습니다.

몇 가지 알아두실 점이 있습니다.

한도제한계좌를 여러 개 가지고 있으면 한도는 합산됩니다. 계좌를 나눠 만든다고 한도가 늘어나지 않습니다.

인터넷전문은행은 기준이 다릅니다. 위 상향 조치는 시중은행 기준이고, 인터넷전문은행은 별도 기준을 적용합니다.

사기이용계좌로 지정된 적이 있으면 더 낮습니다. 지급정지가 풀린 뒤에도 종전의 낮은 한도가 적용됩니다.

어떤 서류로 푸나요

계좌를 어떤 목적으로 쓰는지 증빙하면 해제됩니다. 사업자라면 사업을 실제로 하고 있다는 것을 보여주면 됩니다.

목록에 있는 것을 전부 낼 필요는 없습니다. 해당되는 것 한두 가지면 되는 경우가 많습니다.

다만 개업 직후라면 난감할 수 있습니다. 사업자등록증은 있는데 아직 거래가 없어 세금계산서나 매출 자료가 없기 때문입니다. 이럴 때는 임대차계약서나 거래 계약서처럼 사업을 시작했다는 것을 보여주는 서류가 대안이 됩니다.

준비할 때 확인할 것

발급일이 최근 3개월 이내여야 합니다. 예전에 떼둔 서류는 다시 발급받아야 합니다.

소요 기간은 방식에 따라 다릅니다. 모바일로 제출하면 심사에 최대 5영업일이 걸릴 수 있고, 영업점에 직접 가면 당일 처리되는 경우도 있습니다. 급하다면 방문하는 편이 빠릅니다.

은행마다 기준이 다릅니다. 요구하는 서류와 심사 강도에 차이가 있습니다. 해제 세부 기준은 대포통장 예방을 위해 공개하지 않는 은행도 있습니다.

개업 준비 중이라면

계좌를 만드는 시점과 큰돈을 보내야 하는 시점 사이에 여유를 두시는 편이 좋습니다.

인테리어 대금, 보증금, 초도 물품 대금처럼 한 번에 100만원을 넘는 지출은 개업 직후에 몰리는데, 그때 처음 한도에 걸리면 일정이 밀립니다.

사업자등록증이 나오는 대로 은행에 한 번 다녀오시는 것을 권합니다. 계좌를 만들면서 동시에 해제 서류를 내면 한 번에 끝나는 경우도 있습니다. QR스탠드를 준비하는 시점에 맞춰 함께 처리해두면, 개업 직후 지출이 몰릴 때 한도 때문에 당황하는 일을 줄일 수 있습니다.

당장 급하다면 은행 창구 출금 한도가 300만원으로 더 높다는 점을 활용할 수 있습니다.

주의사항

한도는 계좌마다가 아니라 합산입니다

한도가 부족하다고 계좌를 하나 더 만들어도 소용이 없습니다. 본인 명의 한도제한계좌들의 한도는 합쳐서 적용됩니다.

해제를 대행해준다는 제안은 거절하세요

수수료를 받고 한도를 풀어주겠다거나, 계좌를 빌려달라는 제안은 대포통장 범죄와 연결될 수 있습니다. 계좌 명의를 빌려주면 본인이 처벌 대상이 됩니다.

서류를 꾸며내지 마세요

거래가 없는데 세금계산서를 만들어 제출하는 식의 방법은 문제가 커집니다. 지금 낼 수 있는 서류로 안 되면 시간을 두고 실적을 쌓는 편이 낫습니다.

한도 얘기와 이체 수수료는 별개입니다

한도가 걸린 것과 수수료가 나가는 것은 다른 문제입니다. 한도를 풀어도 수수료 정책은 그대로입니다.

자주 묻는 질문

Q. 내 계좌가 한도제한계좌인지 어떻게 아나요?

은행 앱의 계좌 상세 화면이나 고객센터에서 확인할 수 있습니다. 100만원 넘는 이체가 막힌다면 대부분 여기에 해당합니다.

Q. 시간이 지나면 자동으로 풀리나요?

자동으로 풀리지 않습니다. 다만 급여이체 실적이 쌓이는 등 일정 조건을 충족하면 별도 서류 없이 해제되는 경우가 있어, 거래 은행 기준을 확인해보시는 것이 좋습니다.

Q. 개업 직후라 세금계산서가 없습니다. 방법이 없나요?

임대차계약서나 거래 계약서처럼 사업을 시작했다는 것을 보여주는 서류로 대체할 수 있습니다. 은행마다 인정 범위가 다르므로 미리 문의해보시기 바랍니다.

Q. 앱으로 신청하는 것과 영업점 방문 중 무엇이 빠른가요?

영업점 방문이 대체로 빠릅니다. 모바일 제출은 심사에 최대 5영업일이 걸릴 수 있습니다.

Q. 손님에게 계좌이체를 받는 것도 한도에 걸리나요?

QR로 받든 계좌번호를 직접 안내하든, 받는 것은 제한 대상이 아닙니다. 한도는 출금과 이체에 적용됩니다.

정리

새 계좌의 이체가 막히는 것은 계좌 문제가 아니라 금융사기 예방을 위한 한도제한입니다. 인터넷·모바일 이체 1일 100만원, ATM 출금·이체 각 100만원, 창구 출금 300만원이 기준입니다.

해제하려면 그 계좌를 어떤 목적으로 쓰는지 증빙하면 됩니다. 사업자는 사업자등록증, 세금계산서, 거래 계약서, 임대차계약서 등에서 해당되는 것을 제출하면 되고, 최근 3개월 이내 발급본이어야 합니다.

모바일 제출은 최대 5영업일이 걸릴 수 있으니 급하면 영업점에 방문하시는 편이 낫습니다. 무엇보다 큰돈을 보내야 하는 시점이 오기 전에 미리 처리해두시기 바랍니다.

계좌를 손님 안내용으로도 쓰실 계획이라면 매장 계산대에 계좌이체 안내를 두는 위치와 방법이 도움이 될 수 있습니다.